Pasaulį užklupusi pandemija privertė žmones sustoti ir apsižvalgyti, įvertinti savo aplinką, atsirado laiko pasvarstyti apie ateities planus.
Besikeičiantys įpročiai parodė, kad didelę darbų dalį galima atlikti dirbant iš namų, nesvarbu, kokioje šalyje tie namai būtų. Dėl to nemaža dalis emigravusių lietuvių pandemijos laikotarpiu ėmė svarstyti apie grįžimą į tėvynę jei ir ne visam, tai bent jau ilgesniam laikui. Tačiau kaip tai padaryti sklandžiai ir neišleidžiant visų savo santaupų būsto įsigijimui? Ar emigrantai gali gauti paskolą Lietuvoje? Kaip atrodo šis procesas?
Interneto svetainėje Ispanai.lt paskelbtas straipsnis, kuriame į šiuos klausimus išsamiai atsako Kredito Unijos „Neris“ administracijos vadovė Kristina Pavliukianec.
Vienas dažniausiai emigrantams kylančių klausimų — ar gyvenantiems ir dirbantiems svečioje šalyje įmanoma gauti paskolą Lietuvoje? Neries kredito unijos vadovė patikina, kad tai dažnas klausimas, tačiau jis — visiškai suprantamas: „Išties dažnai tokie asmenys gali sulaukti neigiamų atsakymų dėl finansavimo, ypač iš konservatyvią politiką taikančių finansų įstaigų, tačiau norėčiau paneigti tokį išankstinį nusistatymą. Finansavimas asmenims, kurie dirba užsienyje, yra galimas. Esame sėkmingai padėję įsigyti naujus namus asmenims, kurie pajamas gauna Ispanijoje, Norvegijoje, Didžiojoje Britanijoje, Jungtinėse Amerikos Valstijose ar kitose šalyse.” — pozityviai nuteikia pašnekovė.
Užsienyje gyvenančių asmenų galimybės gauti paskolą nėra ribojamos
Ir išties, dažnai galvojant apie paskolas, žmonės kreipiasi į bankus ir gavę neigiamą atsakymą, pasidaro išvadą, jog kitų galimybių nėra. Tačiau kredito unijos toleruoja didesnę riziką ir dažnu atveju į užsienyje pajamas gaunančius asmenis žiūri palankiai. Kristina Pavliukianec sako, kad svetur gyvenantys asmenys gali skolintis įvairioms reikmėms: „Tai gali būti vartojimo paskola, skirta įsigyti automobilį, apmokėti medicinines išlaidas ar tiesiog vartojimo reikmėms. Taip pat teikiame būsto paskolas, paskolas statyboms, remontui bei siūlome asmenims refinansuoti turimus įsipareigojimus ir taip pamėginti susimažinti mėnesio įmoką. Dar vienas aktualus sprendimas keliaujantiems — kreditinė kortelė, kuri taip pat turi integruotą kelionių draudimą, kuris galioja ne tik kortelės turėtojui, tačiau taip pat visiems kartu keliaujantiems šeimos nariams.” — aiškina specialistė.
Dažnai baiminamasi, kad norint gauti paskolą Lietuvoje paraiška bus apsunkinta papildomais reikalavimais. Tačiau finansų ekspertė sako, kad ir šis teiginys yra tik dar vienas mitas:
„Papildomais reikalavimais paraiška nėra apsunkinta — finansų įstaiga turi įsitikinti kiekvieno asmens (ir visai nesvarbu, kurioje šalyje asmuo dirba) pajamų tvarumu, pajėgumu aptarnauti būsimus įsipareigojimus, įvertinti asmens kredito istoriją. Tik dažniausiai šią informaciją finansų įstaigos asmenų, kurie pajamas gauna Lietuvoje, gali lengvai patikrinti informacinėse sistemose kaip Creditinfo, o asmenys, kurie dirba užsienyje, turi tokią informaciją pateikti patys. Pagrindiniai dokumentai, kuriuos prašome pateikti, jeigu asmuo pajamas gauna užsienyje — darbo sutartis, atlyginimo išmokėjimą įrodantys dokumentai (pvz.: banko sąskaitos išrašas, algalapiai), kredito istorijos išrašas (pvz.: Jungtinėse Amerikos Valstijose tai būtų „Creditscore” išrašas).”
Finansuojamas laikotarpis, mėnesinės įmokos ir palūkanos
NT įsigijimas
Tam, kad paskola per stipriai neslėgtų pečių kas mėnesį, asmenims patariama pasirinkti jiems komfortišką įmokų sumą: „Tiek paskolos laikotarpį, tiek įmokų dydį klientas gali rinktis pats. Dažnai klientai renkasi maksimalų galimą paskolos laikotarpį, neapsunkindami savo kasdienio gyvenimo dideliais įsipareigojimais, o turėdami laisvų lėšų atlieka dalinį ar visą išankstinį paskolos grąžinimą“.
Kredito Unijos „Neris“ administracijos vadovė Kristina Pavliukianec atkreipia besidominčių paskolomis dėmesį į tai, kad Lietuvoje įstatymų bazė yra išties draugiška klientui: „Kaip pavyzdys – bent vieną kartą per metus (o kartais ir dažniau) asmenys gali visiškai nemokamai atlikti dalinį ar pilną būsto paskolos grąžinimą! Be jokių mokesčių. Jeigu detaliau kalbėti apie dažniausiai pasirašomų paskolų sutarčių terminus – vartojimo paskola gali būti suteikta iki 5 metų laikotarpiui, būsto paskola — iki 30 metų laikotarpiui.”
Vienas labiausiai rūpimų klausimų — palūkanos. „Paskolos metinių palūkanų norma priklauso nuo daugybės aspektų — užtikrinimo priemonės buvimo arba nebuvimo, asmens pajamų tvarumo, įsipareigojimų mokėjimo istorijos, bandant apibendrinti visa tai vienu žodžiu, palūkanų dydis priklauso nuo rizikos. Jeigu kalbėti apie taikomas palūkanų normas produktams, vaizdas atrodytų preliminariai taip:
- vartojimo paskola nuo 8 proc.
- paskola su kilnojamuoju užstatu nuo 6 proc.
- paskola su nekilnojamu užstatu nuo 4 proc.
- būsto paskola nuo 4 proc.
Vis dėlto, kalbant apie palūkanas, paskolą gavęs ir kurį laiką ją mokėjęs asmuo, gali pasinaudoti refinansavimo galimybe. „Refinansavimas tai turimų finansinių įsipareigojimų kitose kredito įstaigose padengimas pasirašant sutartį su nauju kreditoriumi, kitaip tariant perkreditavimas. Jeigu asmuo turi vieną ar keletą būsto, vartojimo paskolų finansų įstaigose, refinansavimas – tai galimybė:
- perkelti visus turimus kreditus į vieną įstaigą ir turėti vieną mėnesinę įmoką
- pratęsti grąžinimo terminą
- mokėti mažesnes palūkanas
- sumažinti mėnesinę įmoką
- gauti papildomą kredito sumą”.
Kredito dydis ir pradinis įnašas
Norintys įsivertinti savo galimybes ir preliminariai paskaičiuoti, kiek unija galėtų paskolinti, gali tai padaryti remdamiesi įstatymuose numatyta formule. „Paskolos ėmėjo įsipareigojimai negali viršyti 40% asmens pajamų. Pvz. jeigu asmuo uždirba 1000 Eur per mėnesį, tai kiekvieną mėnesį savo finansiniams įsipareigojimas (paskoloms, greitiesiems kreditams, lizingo sutartims ir pan.) jis gali skirti ne daugiau, kaip 400 Eur, taigi tokio kliento mėnesio paskolų įmoka negali būti didesnė nei 400 Eur. Tai reiškia, kad jeigu asmuo kreipiasi dėl paskolos, bet jau turi vieną ar kelias paskolas, jų mėnesinių mokėjimų sumas reikia įtraukti į bendrą skaičiavimą. Patogus ir greitas būdas sužinoti, kokio dydžio paskolą galite pasiimti, yra pasinaudoti internete esančiomis kredito skaičiuoklėmis. Vieną jų galite rasti ir mūsų unijos internetinėje svetainėje” – pataria ekspertė.
Kalbant apie maksimalią paskolos sumą, t.y. kiek asmuo gali daugiausiai pasiskolinti pinigų, šio skaičiaus taip lengvai apskaičiuoti nepavyks: „Tikslius paskaičiavimus gali atlikti finansų įstaigos paskolų vadybininkas, jeigu klientas tiksliai nupasakoja savo esamą finansinę situaciją. Atliekant konkretaus asmens finansinį vertinimą, yra atsižvelgiama ir į daugiau vertinimo kriterijų, tokių kaip: šeimos sudėtis, pragyvenimo išlaidos, pajamų rūšis.”
„Minimalus pradinis įnašas yra prašomas 15 proc. nuo įsigyjamo turto kainos arba nuo turto vertės, pasirenkant tą dydį, kuris yra mažesnis. Pavyzdys: buto kaina 50 000 Eur, buto vertė 60 000 Eur. Tokiu atveju pradinis įnašas būtų apskaičiuojamas nuo buto kainos 50 000 * 15% = 7 500 Eur.”- tęsia Kristina Pavliukianec.
Atlyginimas kita valiuta: ar tai didelis trukdis?
Anot pašnekovės, jeigu asmuo pajamas gauna kita valiuta, ne eurais, finansų įstaiga privalo įvertinti valiutų kursų svyravimo riziką. Tai yra atliekama dėl abiejų šalių — tiek kliento, tiek finansų įstaigos — saugumo. „Tokiu atveju gali būti pritaikomas rizikos koeficientas pajamoms ir, atliekant skaičiavimus, gali būti iš dalies mažinama maksimali paskola. Vis dėlto, atsižvelgiant į unijos patirtį, beveik visuomet asmenys, dirbantys užsienyje gauna didesnes pajamas nei vidutinis darbo užmokestis Lietuvoje ir dėl šios priežasties klientai nepajaučia jokio skirtumo. Taip pat, kalbant apie būsto paskolas, dažnai tokie asmenys turi patys sutaupę lėšų ir noriai įmoka didesnius pradinius įnašus.”
Paraiškos procesas ir kredito išmokėjimas
Specialistės teigimu, paskolos proceso trukmė priklauso nuo pačios paskolos tipo. „Vartojimo paskolos yra išmokamos greičiau nei būsto paskolos dėl paprasčiausių priežasčių — būsto paskolai patvirtinti yra reikalingas nekilnojamo turto vertinimas, kurį atlieka vertintojai per kelias dienas, reikalinga apdrausti įkeičiamą turtą, reikalinga sandorį tvirtinti pas notarą, o skambinant į notarų biurą laikas dažnai rezervuojamas tik po kelių dienų.”
Kitas svarbus momentas, turintis įtakos paraiškos įgyvendinimo terminu, yra asmens iniciatyva pateikti dokumentus. „Kadangi užsienyje dirbančių asmenų pajamų bei įsipareigojimų Lietuvos finansų institucijos nemato, paskolos išdavimo laikas priklauso ir nuo to, kaip greitai asmuo atsiųs reikiamus dokumentus kredito įstaigai. Apibendrinant, paskolas be užstato galima suteikti vos per kelias dienas, kai tuo tarpu paskolų su užstatu procesas gali trukti ir tris savaites.”
NT įsigijimas kitoje šalyje
Ekspetės klausiame, ar asmuo gali gauti paskolą būsto įsigijimui užsienyje: „Jeigu asmuo ketina įsigyti užsienyje esantį nekilnojamą turtą, asmuo tikrai gali kreiptis dėl paskolos pasiūlymo. Na, bent jau į kredito uniją „Neris” tikrai. Vienas svarbus momentas – asmuo gali įkeisti unijai ir perkamą turtą Ispanijoje, ir turimą turtą Lietuvoje arba netgi gali paskolai užtikrinti būti pasirinktas trečiojo asmens turto įkeitimas. Kaip pavyzdys, asmuo pasirašo paskolos sutartį, perka NT Ispanijoje, tačiau paskola gali būti užtikrinta kito šeimos nario turimu turtu Lietuvoje.”
Nemokama konsultacija
„Nors esame pati „jauniausia” unija Lietuvoje, tikriausiai tas jaunatviškas entuziazmas turi daug savų privalumų — unijoje pas mus galima susikalbėti net septyniomis kalbomis! Visad ieškome kelio užmegzti artimą ryšį su klientu —ar tai būtų kalba, ar tai būtų video konsultacija. Taip pat, tokį paskolų portfelio rezultatą pasiekėme būdami lankstūs bei žvelgdami į kiekvieną situaciją individualiai. Stengiamės būti arčiau kliento, pasiūlyti jam geriausius finansinius sprendimus. Siekiame būti socialiai atsakinga įmonė, tad skatiname asmenų finansinę edukaciją, prisidedame prie įvairių socialinių projektų — padedame daugiavaikėms šeimoms, Lietuvos kultūros atstovams bei gyventojams.”
